Những nguyên do…vô lý ngăn chúng ta dùng bảo hiểm nhân thọ

Như một nghịch lý khó hiểu, bảo hiểm nhân thọ là một trong những thứ mà nhiều người trong số chúng ta đều đồng ý là cần thiết nhưng lại không dùng. Đầu tiên, phải kể đến những số liệu của hiệp hội LIMRA (Life Insurance and Marketing Association), nghiên cứu của tổ chức có quy mô toàn cầu chuyên về bảo hiểm nhân thọ này cho thấy có tới 30% số hộ gia đình ở Mỹ hoàn toàn khong có bảo hiểm nhân thọ, tiếp đến là 26% chỉ có bảo hiểm với giá trị thấp từ các hợp đồng mua theo nhóm do bên sử dụng lao động trả. Tổng cộng, có tới 56% số gia đình Mỹ không được bảo vệ đủ an toàn nếu như có rủi ro bất trắc xảy đến với người lao động kiếm tiền chính trong nhà. Quá nửa số người tham gia khảo sát biết rõ các nguy cơ có thể gặp phải nhưng chỉ có 8% khẳng định sẽ mua bảo hiểm nhân thọ trong vòng 12 tháng tới. Đây là bộ mặt của thị trường bảo hiểm nhân thọ Mỹ – nơi khai sinh ra ngành bảo hiểm nhân thọ hiện đại và có tuổi thọ trung bình cũng như mức sống, điều kiện y tế rất cao. Với các nền kinh tế mới nổi, có dân số trẻ và đang trong giai đoạn chuyển biến nhanh chóng như Việt Nam thì mức độ thiếu hụt bảo hiểm cần thiết chắc chắn còn là một con số đáng quan ngại hơn nhiều. Nguyên nhân của việc này có nhiều và không khó hiểu, tuy vậy đa phần trong đó là những lý do… thiếu căn cứ:

1. Bảo hiểm nhân thọ đắt quá:
   
   

   hai phần ba số người được hỏi trả lời rằng họ không mua bảo hiểm nhân thọ vì họ cho rằng nó quá đắt / Stock Photo
   
   Kết quả thăm dò của LIMRA năm 2014 cho thấy hai phần ba số người được hỏi trả lời rằng họ không mua bảo hiểm nhân thọ vì họ cho rằng nó quá đắt! Điều này có thể giải thích theo hai cách, một là người mua  không thấy tiềm năng giá trị của bảo hiểm nhân thọ đáng với chi phí bỏ ra, hai là họ cảm thấy không thể chi trả nổi cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (luôn có giá rất rẻ). Là lớp  dự phòng cuối cùng cho trường hợp xấu nhất có thể, bảo hiểm nhân thọ là nhân tố không thể thiếu trong mọi hoạch định dài hạn của gia đình – ngay cả hợp đồng kỳ hạn giá thấp cũng là lời bảo đảm bền vững hơn nhiều so với việc đối mặt với tương lai bất định trong hàng chục năm liền chỉ nhằm tiết kiệm vài đồng. Thực ra chính thói quen chi tiêu thiếu hợp lý mới là rào cản chính, 52% số người tham gia cho rằng các khoản chi không thiết yếu như thuê bao internet và 3G, truyền hình cáp, mua điện thoại mới…khiến cho họ không còn dư tiền để tham gia bảo hiểm nhân thọ – một sản phẩm không thể không có
2. Không tìm hiểu giá:
   
   

   Rất nhiều người đang ước lượng sai giá bảo hiểm nhân thọ và chỉ có ý niệm chung chung là “đắt đỏ” / Stock Photo
          
   Rất nhiều người đang ước lượng sai giá bảo hiểm nhân thọ và chỉ có ý niệm chung chung là “đắt đỏ”. Minh chứng nằm trong kết quả thăm dò của LIMRA, khi được hỏi phí hàng năm cần đóng cho bảo hiểm kỳ hạn tương đương 5 năm thu nhập của một người 30 tuổi và khoẻ mạnh là bao nhiêu? Nhóm tuổi khảo sát dưới 25 trả lời là tương đương 1 tuần lương, trong khi nhóm tuổi trưởng thành giảm xuống 40% con số nói trên. Cả hai ước đoán trên đều sai lệch rất nhiều, khi con số cuối cùng chỉ tương đương 1 ngày thu nhập. Nói cách khác, mỗi năm chỉ cần bỏ ra tương đương thu nhập của 1 ngày là trong suốt cả năm đó nếu không may qua đời đột ngột thì gia đình của khách hàng sẽ nhận được ngay lập tức 5 năm thu nhập. Và chỉ một tháng lương trả dần trong 30 năm là đủ cho ba thập niên liền yên tâm không phải lo nghĩ. Đương nhiên, con số nói trên là tham khảo cho một thị trường đặc thù, nhưng thực tế không thể chối bỏ là ở Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ còn rẻ hơn là bảo hiểm thân vỏ xe hơi.
3. Bị che lấp bởi các đòi hỏi khác:
   
   

   Một nghịch lý là tính lo xa quá mức cũng khiến cho nhiều gia đình bỏ qua bảo hiểm nhân thọ vì muốn dành nhiều tiền tiết kiệm hơn cho tuổi già / Stock Photo
   
   Phần lớn chúng ta chỉ nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ khi đã lập gia đình và sinh con. Nhưng đây cũng là thời điểm mà cuộc sống hàng ngày gặp nhiều stress nhất do khối lượng việc nhà tăng lên và thiếu ngủ triền miên vì thành viên mới của gia đình. 30% các ông bố bà mẹ muốn có bảo hiểm nhân thọ thừa nhận là không có cả thời gian và sức lực để tìm hiểu kỹ càng nó. Một nghịch lý nữa là tính lo xa quá mức cũng khiến cho nhiều gia đình bỏ qua bảo hiểm nhân thọ vì muốn dành nhiều tiền tiết kiệm hơn cho tuổi già, để lại tiền cho con cháu, trang trải tang lễ.. Nó không hợp lý ở chỗ phần lớn nếu không muốn nói là tất cả những lý do nói trên đều có thể đơn giản hoá bằng cách mua ngay một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được cắt may cho vừa khít với nhu cầu riêng.
4. Ngại phức tạp:
   
   

   37% số khách hàng tiềm năng, sẵn sàng và muốn ký hợp đồng đã dừng lại trước khi bắt đầu chỉ vì…không chắc rằng mình nên mua mức bảo hiểm bao nhiêu / Stock Photo
   
   Thoạt nghe thì các khái niệm như bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn, trọn đời cũng như các biến thể của nó sẽ khiến những ai không có chuyên môn tài chính phải rối trí. Nhưng về cơ bản thì tất cả mọi thắc mắc thường gặp cũng sẽ được giải đáp rõ ràng chỉ trong vòng 30 phút làm việc với tư vấn viên của hãng. Đây sẽ là bước khởi đầu lý tưởng để tiếp tục tìm hiểu chi tiết hơn về bảo hiểm nhân thọ trước khi đi đến phương án thích hợp nhất cho mình và gia đình. Khảo sát kết hợp giữa LIMRA và Life Happens chỉ ra rằng 37% số khách hàng tiềm năng, sẵn sàng và muốn ký hợp đồng đã dừng lại trước khi bắt đầu chỉ vì…không chắc rằng mình nên mua mức bảo hiểm bao nhiêu! Đây là những điều tư vấn viên bảo hiểm hoàn toàn có thể diễn giải cho bất kỳ khách hàng tiềm năng nào một cách nhanh chóng và dễ hiểu.
5. Thiếu sự tin cậy:
   
   

   38% tổng số người tham gia trả lời rằng họ không mua bảo hiểm nhân thọ vì thiếu niềm tin vào nhà bảo hiểm / Stock Photo
   
   38% tổng số người tham gia trả lời rằng họ không mua bảo hiểm nhân thọ vì thiếu niềm tin vào nhà bảo hiểm. Đây cũng là một điều rất phi logic nữa khi cũng nhóm kể trên sẵn sàng giữ tiền tiết kiệm dưỡn già trong ngân hàng hay quỹ đầu tư, bất chấp thực tế rằng ngay cả khi cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 dẫn đến sự phá sản của không ít tổ chức tín dụng quốc tế thì không có công ty bảo hiểm nhân thọ lớn nào bị xoá tên. Có vai trò trực tiếp ảnh hưởng tới an sinh xã hội, các công ty bảo hiểm nhân thọ luôn phải hoạt động trong hành lang pháp lý chặt chẽ với mức độ rủi ro thấp, họ không thể và cũng không được phép chạy theo mục đích kiếm tiền nhanh.
6. Không thoải mái khi đề cập đến cái chết:
   
   

   Không thoải mái khi đề cập đến cái chết: đây là tâm lý phổ biến với phần đông trong chúng ta / Stock Photo
   
   Đây là tâm lý phổ biến với phần đông trong chúng ta. Thói quen tránh né nói đến hay thậm chí là nghĩ đến những điều bất trắc đã khiến cho 30% số người được LIMRA và Life Happens thăm dò thẳng thừng gạt bảo hiểm nhân thọ ra khỏi các cân nhắc tài chính của mình. Nhưng thực tế cuộc sống không quan tâm tới bạn nghĩ gì, bỏ qua các nguy cơ không có nghĩa là chúng ngừng tồn tại. Nhận thức được tại sao bạn cần đến bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình mình mới là cách chuẩn bị trước cho mọi điều bất ngờ có thể xảy ra.