Dùng bảo hiểm nhân thọ như quỹ hưu riêng
Ngày nay, việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ trọn đời như một công cụ đầu
tư cho tuổi già không còn là khái niệm xa lạ, nhất là với các cá nhân
có năng lực chuyên môn cao – và cùng với đó là thu nhập cao trong hiện
tại. Vẫn giữ nguyên ý nghĩa bảo vệ gia đình trước các rủi ro về tài
chính hay tử vong, nhưng tác dụng chính của bảo hiểm nhân thọ trọn đời
trong trường hợp này lại là cung cấp một nguồn thu nhập nữa cho cá nhân
người mua bảo hiểm sau khi bước sang tuổi nghỉ hưu. Tác dụng kép này
khiến cho các gói bảo hiểm nhân thọ trọn đời đang là sản phẩm được các
khách hàng nằm trong nhóm thu nhập cao chú ý. Lẽ tự nhiên, khi mà an
toàn tài chính cho giáo dục và sinh hoạt đã được đảm bảo thì sự ưu tiên
sẽ trở lại với bài toán cá nhân. Ưu và khuyết điểm của bảo hiểm nhân thọ
trọn đời vì thế rất xứng đáng để chúng ta đi sâu tìm hiểu trong nội
dung bài viết này
Bảo toàn vốn cho tuổi già
“Mặc
dù có nhiều tên gọi khác nhau nhưng bảo hiểm nhân thọ trọn đời luôn có
thể chia thành ít nhất là hai dạng cơ bản” phó chủ tịch hoạch định tài
chính Jason Silverberg của Financial Advantage Associates, Maryland, Mỹ
cho biết “cả hai đều có chung một đặc điểm là chỉ dành một phần phí thu
định kỳ từ khách hàng cho mục đích bảo hiểm, phần còn lại sẽ được dành
cho tiết kiệm. Cách mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời đầu tư phần
tiết kiệm nói trên sẽ quyết định vị trí của nó.”
Nếu như bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là dạng bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất thì các sản phẩm BHNT toàn diện với lãi suất cố định cũng có vai trò tương tự khi chúng ta đề cập đến bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Chỉ cần khách hàng thực hiện đúng nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cố định và không thay đổi tỏng suốt thời gian của hợp đồng thì khoản đầu tư trọn đời với lãi suất cố định sẽ bảo toàn vốn cho khách hàng trong mọi trường hợp, đồng thời giá trị này cũng sinh lời theo một tỷ lệ cố định hàng năm.
Có thể so sánh loại hình đầu tư này với việc mua các chứng chỉ gửi tiền hay trái phiếu chính phủ với lãi suất cố định trong suốt thời gian của hợp đồng. Tuy mang lại lãi suất thấp hơn so với các hoạt động đầu tư khác nhưng mức độ an toàn sẽ cao hơn rất nhiều. Ưu điểm nữa là sự ổn định chung rất cao trong xếp hạng tín nhiệm của các hãng bảo hiểm nhân thọ, những biến động trên thị trường tài chính thế giới kể từ 2008 trở lại đây cho thấy bỏ tiền vào các công ty bảo hiểm nhân thọ gần 200 năm tuổi như Generali sẽ là lựa chọn an toàn hơn nhiều nếu đặt cạnh trái phiếu chính phủ Hy Lạp chẳng hạn. Các hợp đồng lãi suất cố định vì thế sẽ là lựa chọn thích hợp cho những ai muốn bảo toàn vốn đến mức tối đa, yêu cầu đảm bảo chắc chắn sẽ có một khoản thu nhập nhất định được ưu tiên hơn việc tối đa hoá khoản tiền này.
Không dành cho kỳ vọng lợi nhuận ngắn hạn
Phức tạp hơn và cũng thường
mang lại tốc độ sinh lợi cao hơn là các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ linh
hoạt. Giá trị tiền tích luỹ sẽ được đầu tư và mang lại tỉ lệ lợi nhuận
linh hoạt – nguồn gốc của tên gọi loại hợp đồng này. Về mặt nguyên tắc
thì phương án đầu tư cụ thể sẽ thay đổi tuỳ theo yêu cầu về lợi nhuận
cũng như mức độ chấp nhận rủi ro của từng khách hàng. Khi đó hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ trọn đời linh hoạt có thể hiểu như một danh mục đầu tư
cá nhân uỷ thác.
Một đặc điểm khác của bảo hiểm nhân thọ trọn đời là phí bảo hiểm sẽ được trích đóng toàn bộ hay một phần từ chính giá trị tiền tích luỹ của hợp đồng đó. Nếu con số này đột nhiên tăng cao do biến động thị trường và khoản tích luỹ nói trên không đủ bù đắp thì khách hàng sẽ có một trong hai lựa chọn, hoặc là bỏ thêm tiền đóng phí nhằm duy trì hợp đồng bảo hiểm đã theo đuổi bấy lâu nay, lựa chọn còn lại là không bù đắp và đối mặt với nguy cơ hợp đồng bị vô hiệu.
Có thể nói mặt trái của bảo hiểm nhân thọ trọn đời linh hoạt nằm ở chính sự phụ thuộc vào thị trường vĩ mô của nó, nhân chứng sống chính là những khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời cách đây 30 năm. “Nhiều người từng mua và chịu mất hợp đồng bảo hiểm toàn diện trong những năm 80 của thế kỷ trước khi lãi suất thị trường đang là 11% hay thậm chí 15%.” Brad Cummins, sáng lập viên của Local Life Agents, Ohio, Mỹ hồi tưởng “ Nhưng lợi nhuận cao như vậy không thể duy trì mãi, khi tỉ lệ sinh lời hạ xuống thì giá trị tích luỹ của hợp đồng sẽ bị ăn mòn nhanh chóng vì phải trích đóng phí vốn rất cao do dựa trên kỳ vọng duy trì lâu dài con số 11-15% kể trên. Việc hợp đồng không có khả năng duy trì và bị vô hiệu lúc này chỉ còn là vấn đề sớm chiều.”
Những ai từng trải qua cơn sốt lãi suất ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn 2008-2011 chắc hẳn sẽ nhận ra bài học của người Mỹ ba thập niên trước. Nếu tính toán chọn mức bảo hiểm chỉ dựa trên kỳ vọng lợi nhuận ngắn hạn rất cao thì đương nhiên sẽ khó đảm bảo được mục tiêu an toàn tài chính trong dài hạn vài chục năm tới.
Luôn để mắt tới hợp đồng bảo hiểm
Bài toán cuối cùng trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời linh hoạt lại nằm ở chính bản thân khách hàng. Với một số hợp đồng nhất định, khi tuổi thọ của người được bảo hiểm bắt đầu vượt qua các cột mốc cụ thể và có tính đại diện thì tiền phí bảo hiểm rất có thể sẽ tăng cao hơn dự tính ban đầu. Nếu giá trị tiền tích luỹ không sinh lời đủ nhanh để bù đắp cho mức chênh lệch này thì thay vì tự đóng phí hộ khách hàng, giỏ tiền hưu của khách hàng sẽ thậm chí còn bị ăn mòn theo thời gian. Cách hiệu quả nhất để tránh các tác động tiêu cực nói trên là hãy để mắt đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, liên hệ thường xuyên và định kỳ với các chuyên gia của hãng bảo hiểm nhằm có quyết định thích hợp, đúng lúc sẽ là nhân tố quan trọng để biến bảo hiểm nhân thọ thành quỹ lương hưu thứ hai cho bản thân.
Có thể nói sức hấp dẫn của bảo hiểm nhân thọ trọn đời chính là mức độ an tâm gấp đôi – trong cả hiện tại lẫn tương lai. Đây là thành quả của sự kết hợp giữa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ truyền thống với đầu tư dài hạn nhằm chuẩn bị cho những ngày nghỉ ngơi sau này. Nhưng cũng như mọi hoạt động đầu tư có tính linh động khác, tìm được điểm cân bằng lý tưởng giữa kỳ vọng lợi nhuận và khả năng theo đuổi của bản thân trong suốt thời gian hợp đồng mới là mấu chốt để có một thời hưu trí…an nhàn như ý.
Bảo toàn vốn cho tuổi già
Đảm bảo an toàn tài chính cho tuổi già / Stock Photo
Nếu như bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là dạng bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất thì các sản phẩm BHNT toàn diện với lãi suất cố định cũng có vai trò tương tự khi chúng ta đề cập đến bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Chỉ cần khách hàng thực hiện đúng nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cố định và không thay đổi tỏng suốt thời gian của hợp đồng thì khoản đầu tư trọn đời với lãi suất cố định sẽ bảo toàn vốn cho khách hàng trong mọi trường hợp, đồng thời giá trị này cũng sinh lời theo một tỷ lệ cố định hàng năm.
Có thể so sánh loại hình đầu tư này với việc mua các chứng chỉ gửi tiền hay trái phiếu chính phủ với lãi suất cố định trong suốt thời gian của hợp đồng. Tuy mang lại lãi suất thấp hơn so với các hoạt động đầu tư khác nhưng mức độ an toàn sẽ cao hơn rất nhiều. Ưu điểm nữa là sự ổn định chung rất cao trong xếp hạng tín nhiệm của các hãng bảo hiểm nhân thọ, những biến động trên thị trường tài chính thế giới kể từ 2008 trở lại đây cho thấy bỏ tiền vào các công ty bảo hiểm nhân thọ gần 200 năm tuổi như Generali sẽ là lựa chọn an toàn hơn nhiều nếu đặt cạnh trái phiếu chính phủ Hy Lạp chẳng hạn. Các hợp đồng lãi suất cố định vì thế sẽ là lựa chọn thích hợp cho những ai muốn bảo toàn vốn đến mức tối đa, yêu cầu đảm bảo chắc chắn sẽ có một khoản thu nhập nhất định được ưu tiên hơn việc tối đa hoá khoản tiền này.
Không dành cho kỳ vọng lợi nhuận ngắn hạn
Nếu
tính toán chọn mức bảo hiểm chỉ dựa trên kỳ vọng lợi nhuận ngắn hạn rất
cao thì đương nhiên sẽ khó đảm bảo được mục tiêu an toàn tài chính
trong dài hạn vài chục năm tới.
Một đặc điểm khác của bảo hiểm nhân thọ trọn đời là phí bảo hiểm sẽ được trích đóng toàn bộ hay một phần từ chính giá trị tiền tích luỹ của hợp đồng đó. Nếu con số này đột nhiên tăng cao do biến động thị trường và khoản tích luỹ nói trên không đủ bù đắp thì khách hàng sẽ có một trong hai lựa chọn, hoặc là bỏ thêm tiền đóng phí nhằm duy trì hợp đồng bảo hiểm đã theo đuổi bấy lâu nay, lựa chọn còn lại là không bù đắp và đối mặt với nguy cơ hợp đồng bị vô hiệu.
Có thể nói mặt trái của bảo hiểm nhân thọ trọn đời linh hoạt nằm ở chính sự phụ thuộc vào thị trường vĩ mô của nó, nhân chứng sống chính là những khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời cách đây 30 năm. “Nhiều người từng mua và chịu mất hợp đồng bảo hiểm toàn diện trong những năm 80 của thế kỷ trước khi lãi suất thị trường đang là 11% hay thậm chí 15%.” Brad Cummins, sáng lập viên của Local Life Agents, Ohio, Mỹ hồi tưởng “ Nhưng lợi nhuận cao như vậy không thể duy trì mãi, khi tỉ lệ sinh lời hạ xuống thì giá trị tích luỹ của hợp đồng sẽ bị ăn mòn nhanh chóng vì phải trích đóng phí vốn rất cao do dựa trên kỳ vọng duy trì lâu dài con số 11-15% kể trên. Việc hợp đồng không có khả năng duy trì và bị vô hiệu lúc này chỉ còn là vấn đề sớm chiều.”
Những ai từng trải qua cơn sốt lãi suất ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn 2008-2011 chắc hẳn sẽ nhận ra bài học của người Mỹ ba thập niên trước. Nếu tính toán chọn mức bảo hiểm chỉ dựa trên kỳ vọng lợi nhuận ngắn hạn rất cao thì đương nhiên sẽ khó đảm bảo được mục tiêu an toàn tài chính trong dài hạn vài chục năm tới.
Luôn để mắt tới hợp đồng bảo hiểm
Bài toán cuối cùng trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời linh hoạt lại nằm ở chính bản thân khách hàng. Với một số hợp đồng nhất định, khi tuổi thọ của người được bảo hiểm bắt đầu vượt qua các cột mốc cụ thể và có tính đại diện thì tiền phí bảo hiểm rất có thể sẽ tăng cao hơn dự tính ban đầu. Nếu giá trị tiền tích luỹ không sinh lời đủ nhanh để bù đắp cho mức chênh lệch này thì thay vì tự đóng phí hộ khách hàng, giỏ tiền hưu của khách hàng sẽ thậm chí còn bị ăn mòn theo thời gian. Cách hiệu quả nhất để tránh các tác động tiêu cực nói trên là hãy để mắt đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, liên hệ thường xuyên và định kỳ với các chuyên gia của hãng bảo hiểm nhằm có quyết định thích hợp, đúng lúc sẽ là nhân tố quan trọng để biến bảo hiểm nhân thọ thành quỹ lương hưu thứ hai cho bản thân.
Có thể nói sức hấp dẫn của bảo hiểm nhân thọ trọn đời chính là mức độ an tâm gấp đôi – trong cả hiện tại lẫn tương lai. Đây là thành quả của sự kết hợp giữa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ truyền thống với đầu tư dài hạn nhằm chuẩn bị cho những ngày nghỉ ngơi sau này. Nhưng cũng như mọi hoạt động đầu tư có tính linh động khác, tìm được điểm cân bằng lý tưởng giữa kỳ vọng lợi nhuận và khả năng theo đuổi của bản thân trong suốt thời gian hợp đồng mới là mấu chốt để có một thời hưu trí…an nhàn như ý.
No comments