BÀN VỀ CA HIV BỊ Prudential TỪ CHỐI CHI TRẢ !

Mấy ngày qua, tôi đã nhận được khá nhiều yêu cầu của nhân viên kinh doanh và đại lý bảo hiểm các công ty đề nghị phân tích rõ về ca HIV đâu đó ở miền Bắc đang gây xôn xao dư luận. Các bạn đã gửi bài viết cho tôi xem. Hóa ra nó nằm trên báo lá cải, lại “lá cải”. Tôi khuyên các bạn ấy là hãy tập trung vô chuyên môn, bỏ mặc những bài báo tiêu cực đi, đừng có chia sẻ hay ý kiến gì cả. Hãy làm việc theo câu ngạn ngữ nổi tiếng của Tây Ban Nha, “Chó sủa mặc chó, lữ hành cứ đi” (The dogs bark, but the caravan goes on).

Nhưng vì các bạn quá khẩn khoản nên tôi phải đọc bài viết ấy. Hì hì… Nội dung toàn là kiểu Chí Phèo lu loa ăn vạ, kể cả ý kiến vớ vẫn của vị luật sư đồng nghiệp. Mặt khác, tôi thấy từ nay trở đi ngành BHNT sẽ không yên với kiểu Chí Phèo này. Ai bảo tạo tiền lệ xấu làm chi cho kẻ xấu có cơ hoành hành!

Khi phân tích đến khía cạnh pháp lý của một vấn đề thì phải phân tích có đầu, có đuôi. Cho nên tôi xin bắt đầu bằng “hợp đồng bảo hiểm” (HĐBH) .

Theo Khoản 1 Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm thì, “Hợp đồng bảo hiểm là SỰ THỎA THUẬN GIỮA BÊN MUA BẢO HIỂM VÀ DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.” (Tôi cố ý viết IN HOA một số từ quan trọng).

Nội dung của một hợp đổng bảo hiểm được quy định tại Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm. Nếu luật sư đồng nghiệp đọc kỹ sẽ thấy tại Điểm đ, Khoản 1 của Điều luật này quy định “ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM”. Có nghĩa là trong hợp đồng bảo hiểm (tức là, trong sự thỏa thuận giữa hai bên), có cả những ĐIỀU KHOẢN LOAI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM. Thế điều khoản loại trừ bảo hiểm là gì? Theo Khoản 1 Điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm thì, “Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm QUY ĐỊNH TRƯỜNG HỢP DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM KHÔNG PHẢI BỒI THƯỜNG HOẶC KHÔNG PHẢI TRẢ TIỀN BẢO HIỂM KHI XẢY RA SỰ KIỆN BẢO HIỂM.”

Tại Việt Nam, một HĐBH nhân thọ (thực chất là bộ hợp đồng) sẽ bao gồm 4 tài liệu sau:

(i) Yêu cầu tham gia BHNT có chữ ký bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm,
(ii) Giấy chứng nhận BHNT do công ty bảo hiểm (CTBH),
(iii) Quy tắc- điều khoản của sản phẩm BHNT cụ thể (được phê chuẩn bởi Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm- Bộ Tài chính); và
(iv) Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm có chữ ký của Bên mua bảo hiểm.

Lưu ý rằng Quy tắc- điều khoản của một sản phẩm BHNT cụ thể (tài liệu iii) rât quan trọng. Nó chứa đựng nội dung THỎA THUẬN GIỮA BÊN MUA BẢO HIỂM VÀ DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM, trong đó có cả những điều khoản LOẠI TRỪ BẢO HIỂM cho sản phẩm cụ thể đó.

Trước khi CTBH giới thiệu sản phẩm ra thị trường, cơ quan quản lý nhà nước, mà cụ thể là Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) ĐÃ XEM XÉT VÀ PHÊ DUYỆT NỘI DUNG QUY TẮC ĐIỀU KHOẢN bao gồm luôn cả ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ BẢO HIỂM ĐỂ ĐẢM BẢO SỰ THỎA THUẬN GIỮA HAI BÊN VỪA PHÙ HỢP THEO PHÁP LUẬT, VỪA ĐẢM BẢO SỰ CÔNG BẰNG ĐỐI VỚI BÊN MUA BẢO HIỂM KHI THAM GIA KÝ KẾT HĐBH.

Ngoài ra, Luật Kinh doanh bảo hiểm cũng xác định rõ một số trường hợp loại trừ bảo hiểm tại Điều 39 (Các trường hợp không trả tiền bảo hiểm).

TÓM LẠI, CÓ HAI KIỂU LOẠI LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM ĐI CÙNG VỚI NHAU:

- Thứ nhất, các loại trừ bảo hiểm nằm trong Quy tắc- Điều khoản của HĐBH được cơ quan quản lý nhà nước phê chuẩn; CÙNG VỚI,

- Thứ hai, các trường hợp loại trừ tại Điều 39 Luật Kinh doanh bảo hiểm.

Trở lại ca người được bảo hiểm được cho là bị nhiễm HIV,

NẾU CTBH CÓ BẰNG CHỨNG VỀ CHUYỆN NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM ĐÃ BỊ NHIỄM HIV, VÀ TRONG QUY TẮC- ĐIỀU KHOẢN CỦA HĐBH ĐÃ QUY ĐỊNH ĐÓ LÀ TRƯỜNG HỢP LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM, THÌ VIỆC KHÔNG CHI TRẢ LÀ HOÀN TOÀN ĐÚNG THEO QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT.

Việc luật sư đồng nghiệp đã dẫn chiếu Điều 39 Luật Kinh doanh bảo hiểm và lờ đi Quy tắc-Điều khoản hợp đồng, cho thấy: Hoặc vị luật sư đó không hiểu pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, học ông ta cố tình làm như vậy với dụng ý xấu.

Còn việc CTBH bảo mật nguồn thông tin thì tôi đã bàn ở bài viết vào ngày 14/06/17 rồi. Các bạn xem lại!

https://m.facebook.com/story.php…

Có đại lý bảo hiểm cho biết, khách hàng này có đển hai hợp đồng. Một hợp đồng được chi rồi, còn hợp đồng này không được chi vì vướng chuyện “nhiễm HIV”. Tôi đoán rằng HĐBH đã được chi không có điều khoản loại trừ HIV. Tôi không rõ lắm, nhưng nếu có chuyện như vậy thì cũng đúng thôi:

Sự kiện bảo hiểm xảy ra mà không bị loại trừ thì CTBH phải chi, còn sự kiện bảo hiểm xảy ra nhưng nằm trong diện bị loại trừ thì làm sao mà chi được!

Tôi biết các CTBH sẳn sàng chi trả quyền lợi BH cho nhiều HĐBH lớn, hay những ca chi trả cùng lúc nhiều HĐ, trị giá lên đến nhiều tỷ đồng là chuyện bình thường.

Còn vụ việc này, nếu không đồng tình với cách giải quyết của CTBH thì khách hàng hãy nhờ trợ giúp của luật sư để khiếu kiện CTBH tại tòa án cho nó văn minh. Còn tham lam để mà lu loa ăn vạ kiểu Chí Phèo trên truyền thông bẩn thì trông khó coi.

Ủa, sao đại lý bảo hiểm các công ty không tập hợp lại để khởi kiện vị luật sư dẫn chiếu luật không đúng, không đủ, trên truyền thông, gây ảnh hưởng tiêu cực và thiệt hại đến kinh doanh của các bạn nhỉ? Tôi cho hay, các bạn có quyền làm điều đó đấy!

Hì hì... Bây giờ buồn ngủ rồi. Mai có giờ lên lớp...

---------------------

PS. Trưa nay có chị đại lý bảo hiểm gửi cho tôi thông tin loại trừ trích trong Quy tắc-Điều khoản sản phẩm, tôi thấy trong đó có khá nhiều những loại trừ khác nhau: tử vong do tự tử hay tự gây thương tích (trong vòng 2 năm), HIV hay AIDS, phạm tội...; loại trừ do bệnh hiểm nghèo... Do không phải là người của CTBH, tôi chưa rõ họ áp dụng điều khoản nào.

Ngoài ra phải tính thêm khả năng này: Nếu như CTBH có bằng chứng cho thấy người được bảo hiểm bị nhiễm HIV trước khi tham gia bảo hiểm và nội dung kê khai về sức khỏe là không đúng sự thật, khi đó tình hình còn tệ hơn vì đó là trường hợp khách hàng cố ý trục lợi bảo hiểm và việc CTBH từ chối chi trả là hoàn toàn đúng đắn.

HDBH của khách hành bị chấm dứt hiệu lực ngay tức thời. Điểm a, Khoản 2, Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định: "Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm có một trong những hành vi sau đây: Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường."

Và nếu tình huống này xảy ra, thì vị luật sư kia đã vô tình hay cố ý bảo vệ cho trường hợp trục lợi bảo hiểm.

(Theo Nguyễn Khắc Thành Đạt )