7 kiểu rủi ro mà người tham gia bảo hiểm thường xuyên mắc phải
Dưới đây là những rủi ro khi tham gia bảo hiểm nhân thọ và cách phòng tránh nhằm đảm bảo tối đa lợi ích mà giải pháp tài chính này mang lại.
Với nhiều lợi ích thiết thực, bảo hiểm nhân thọ đang ngày một phổ biến trong các gia đình Việt. Dưới đây là những rủi ro khi tham gia bảo hiểm nhân thọ và cách phòng tránh nhằm đảm bảo tối đa lợi ích mà giải pháp tài chính này mang lại.
Theo các chuyên gia có kinh nghiệm, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất là sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính vào từng giai đoạn trong cuộc đời của bạn và gia đình. Việc đánh giá và phân tích nhu cầu của bản thân và gia đình là cực kỳ quan trọng trước khi quyết định mua bảo hiểm. Nếu không thực sự biết rõ mình muốn gì, bạn rất dễ lạc lối giữa một “rừng” các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và đưa ra lựa chọn sai lầm.
Trên thực tế, nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay kéo theo mức thu nhập hay tình hình tài chính của cá nhân khó có thể được đảm bảo thường xuyên, liên tục ổn định thì việc gánh thêm một khoản bảo hiểm là một trở ngại. Chính vì vậy mà có rất nhiều người đã dừng việc tham gia đóng phí bảo hiểm không đủ thời hạn và không nhận được số tiền đã đóng. Chẳng hạn như trường hợp đã nói ở trên, để nhận được khoản bồi hoàn khi dừng hợp đồng bảo hiểm thì người đó phải nộp được số tiền ít nhất là 60 triệu, nếu không đảm bảo thì coi như mất số tiền đã đóng và chỉ được trả một chi phí nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền mà họ đã tham gia đóng trước đó.
Do đó, trước khi tham gia, bạn nên kiểm tra khả năng tài chính của mình và lựa chọn gói dịch vụ có mức phí phù hợp, tránh tình trạng đứt gánh giữa đường.
“Thực chất đây là loại ung thư tại chỗ, tức phẫu thuật và xạ trị có thể khỏi bệnh, nhưng công ty đã dùng thuật ngữ chuyên môn “carcinoma” và người mua bảo hiểm không biết cụm từ kia có nghĩa là gì. Do vậy, khách hàng cần yêu cầu công ty giải thích tất cả điều khoản có chứa những thuật ngữ y học hoặc những từ nước ngoài để bảo vệ quyền lợi của mình khi có vấn đề xảy ra phải bồi thường” – bà Thu khuyến cáo.
Ngoài ra, khách hàng cần chú ý các điều khoản loại trừ. Điều khoản loại trừ là những quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải chi trả quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Theo thống kê, trung bình một sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân, sản phẩm bảo hiểm viện phí, y tế có khoảng 20 điều khoản loại trừ. Sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có từ 10 đến điều khoản 15 loại trừ.
Thực tế đã xảy ra trường hợp thay đổi chữ ký nên khi khách hàng qua đời người thân đã không nhận được bất kỳ 1 quyền lợị chi trả nào. Theo quy định Pháp luật hiện hành, sau khi hợp đồng được phát hành, khách hàng còn có thời cân nhắc, thường là 21 ngày. Trong thời gian này, nếu thấy thông tin cung cấp có sự thay đổi, bạn hãy yêu cầu điều chỉnh, bổ sung để công ty bảo hiểm có thể tái thẩm định và quyền lợi của bạn được đảm bảo.
Một trường hợp khác, anh Nguyễn Văn N. khi đi công tác ngắn ngày tại Thái Lan gặp tai nạn nhưng không báo trước với công ty bảo hiểm về chuyến công tác nên đã không được công ty chi trả. Lời khuyên cho bạn trong trường hợp này đó là, hãy thông báo nếu như bạn đi nước ngoài để khi xảy ra rủi ro, bạn có thể gửi hóa đơn chứng từ về công ty bảo hiểm để được chi trả theo hạn mức bảo hiểm của thành viên được bảo hiểm và điều khoản hợp đồng đã ký kết.
Tuy vẫn còn tồn tại rất nhiều những rủi ro có thể xảy ra khi tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng chung quy lại đó đều là những rủi ro có thể phòng tránh và khắc phục được. Hãy là người tiêu dùng thông thái để được đảm bảo tối đa lợi ích mà giải pháp tài chính này mang lại các bạn nhé!
1. Đại lý “ma” và hợp đồng ảo
Những năm gần đây, ngành bảo hiểm nhân thọ đã nổi lên hai hiện tượng, gọi là đại lý “ma” và hợp đồng “ảo”. Đó là khi có những người “cho mượn” tên và giấy tờ tùy thân của họ để ký kết hợp đồng đại lý với một doanh nghiệp, nhưng thực sự họ không hề thực hiện hoạt động đại lý. Họ có thể là người thân quen với một đại lý hay một cấp quản lý nào đó trong doanh nghiệp, hoặc đôi khi họ chỉ là người “được thuê” để đăng ký họ tên làm đại lý mà thôi. Rất nhiều khách hàng khi xảy ra rủi ro, không được hưởng quyền lợi mới ngã ngửa mình đã bị lừa.
Người tham gia bảo hiểm đau đầu khi có rủi ra xảy ra
Lời khuyên cho bạn để tránh trường hợp này là hãy lựa chọn các đại lý
bảo hiểm nhân thọ uy tín, có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực bán bảo
hiểm, hoặc yêu cầu đại lý bảo hiểm nhân xuất trình giấy tờ hành nghề
bán bảo hiểm đối với những đại lý bạn mới được tiếp xúc.2. Không được bồi thường do lựa chọn sai gói sản phẩm
Mỗi sản phẩm bảo hiểm hướng tới những đối tượng khách hàng khác nhau và bảo vệ những quyền lợi khác nhau. Có nhiều trường hợp khách hàng mua bảo hiểm nhưng không đọc kỹ điều khoản trong hợp đồng, phạm vi bảo vệ của sản phẩm, nên đã chọn gói bảo hiểm sai mục đích. Do đó, khi xảy ra tai nạn, khách hàng không nhận được mức chi trả như nguyện vọng ban đầu.Theo các chuyên gia có kinh nghiệm, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất là sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính vào từng giai đoạn trong cuộc đời của bạn và gia đình. Việc đánh giá và phân tích nhu cầu của bản thân và gia đình là cực kỳ quan trọng trước khi quyết định mua bảo hiểm. Nếu không thực sự biết rõ mình muốn gì, bạn rất dễ lạc lối giữa một “rừng” các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và đưa ra lựa chọn sai lầm.
3. Lỗ do không đóng phí bảo hiểm đúng hạn và đơn phương hủy hợp đồng
Nghĩa vụ thực hiện nộp tiền bảo hiểm đúng hạn và đủ số tiền theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn đôi khi là trở ngại đối với nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ. Chẳng hạn như một người tham gia một gói bảo hiểm 30 triệu đồng/năm trong vòng 10 năm, tức là mỗi tháng người đó phải đóng 2,5 triệu đồng.
Khách hàng phải hủy hợp đồng và chịu lỗ khi không có khả năng đóng phí bảo hiểm
Cần phải nhận thức rằng, khi đã tham gia vào một hợp đồng bảo hiểm
thì số tiền đóng bảo hiểm hàng tháng cũng được coi như một khoản chi phí
bắt buộc như tiền điện, tiền nước phải đóng vậy. Chính vì thế khi người
tham gia mua bảo hiểm không trả được đủ số tiền đúng hạn theo tháng như
hợp đồng đã thỏa thuận thì quyền lợi của họ bị ảnh hưởng và thiệt hại
là không nhỏ. Khoản 2 Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 có quy định:
“Trong trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm
đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các
khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia
hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực
hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo
hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dưới hai năm, trừ trường
hợp các bên có thỏa thuận khác”.Trên thực tế, nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay kéo theo mức thu nhập hay tình hình tài chính của cá nhân khó có thể được đảm bảo thường xuyên, liên tục ổn định thì việc gánh thêm một khoản bảo hiểm là một trở ngại. Chính vì vậy mà có rất nhiều người đã dừng việc tham gia đóng phí bảo hiểm không đủ thời hạn và không nhận được số tiền đã đóng. Chẳng hạn như trường hợp đã nói ở trên, để nhận được khoản bồi hoàn khi dừng hợp đồng bảo hiểm thì người đó phải nộp được số tiền ít nhất là 60 triệu, nếu không đảm bảo thì coi như mất số tiền đã đóng và chỉ được trả một chi phí nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền mà họ đã tham gia đóng trước đó.
Do đó, trước khi tham gia, bạn nên kiểm tra khả năng tài chính của mình và lựa chọn gói dịch vụ có mức phí phù hợp, tránh tình trạng đứt gánh giữa đường.
4. Không được bồi thường do không đọc kỹ các điều khoản hợp đồng
Các công ty hiện nay thường sử dụng hợp đồng mẫu tức là các điều khoản trong hợp đồng đã được soạn sẵn. Khi bạn đọc hồ sơ hợp đồng không kỹ bạn sẽ dễ rơi vào các điều khoản bị mà không hề hay biết. Vì thế trước khi ký nhận bạn hãy đọc kỹ để tránh trường hợp bạn sẽ nhận được gì và không nhận được gì, có những chỗ cần lưu ý hay những cụm từ không hiểu bạn phải hỏi ngay người tư vấn.
Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng theo mẫu đã soạn sẵn các điều khoản
Dẫn chứng từ thực tế, bà Phan Thị Việt Thu, phó chủ tịch Hội Bảo vệ
quyền lợi người tiêu dùng TP.HCM, cho biết đã giải quyết một trường hợp
khách hàng mua bảo hiểm có điều khoản bồi thường bệnh ung thư nhưng khi
khách hàng phát hiện bị ung thư vú, công ty đã từ chối bồi thường với lý
do trong hợp đồng có ghi “không bồi thường trường hợp carcinoma”.“Thực chất đây là loại ung thư tại chỗ, tức phẫu thuật và xạ trị có thể khỏi bệnh, nhưng công ty đã dùng thuật ngữ chuyên môn “carcinoma” và người mua bảo hiểm không biết cụm từ kia có nghĩa là gì. Do vậy, khách hàng cần yêu cầu công ty giải thích tất cả điều khoản có chứa những thuật ngữ y học hoặc những từ nước ngoài để bảo vệ quyền lợi của mình khi có vấn đề xảy ra phải bồi thường” – bà Thu khuyến cáo.
Ngoài ra, khách hàng cần chú ý các điều khoản loại trừ. Điều khoản loại trừ là những quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải chi trả quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Theo thống kê, trung bình một sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân, sản phẩm bảo hiểm viện phí, y tế có khoảng 20 điều khoản loại trừ. Sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có từ 10 đến điều khoản 15 loại trừ.
5. Không được bồi thường do kê khai thông tin không trung thực
Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ đối với mỗi cá nhân và gia đình rất to lớn, tuy nhiên để tránh xảy ra tranh chấp và mất quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ thì khi tham gia bảo hiểm nhân thọ khách hàng cần phải tự mình ký tên hợp đồng và khai báo trung thực, chính xác các yếu tố bao gồm: tuổi tác, giới tính, nghề nghiệp và đặc biệt là sức khỏe. Bởi, công ty bảo hiểm sẽ từ chối trả tiền bảo hiểm cho bạn nếu họ phát hiện ra người mua bảo hiểm không cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin về tình trạng sức khỏe, bệnh tật khi mua bảo hiểm.
Không kê khai trung thực là nguyên nhân dẫn đến các vụ tranh chấp
Dẫn chứng thực tế là trường hợp chị Nguyễn Thị N. (Hà Nội), sau khi
vào Viện K (Bộ Y tế) khám bệnh, biết mình bị ung thư đã vội vàng mua bảo
hiểm nhân thọ của Công ty X. và khi điền vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm chị
này đã “quên” không điền bệnh án đã có. Gần một năm sau khi tham gia
bảo hiểm nhân thọ, chị N. bị tử vong với nguyên nhân ung thư cổ tử cung.
Sau khi tiến hành điều tra cái chết bất ngờ của chị N, Công ty X. mới
biết chị này đã không trung thực và có chủ ý gian lận khi khai báo trong
hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.6. Không được hưởng quyền lợi do không khai báo thông tin khi có sự thay đổi
Mọi sự thay đổi bạn cần báo với công ty bảo hiểm bởi đó là điều kiện công ty bảo hiểm yêu cầu để bạn được hưởng quyền lợi nếu như khi xảy ra rủi ro.Thực tế đã xảy ra trường hợp thay đổi chữ ký nên khi khách hàng qua đời người thân đã không nhận được bất kỳ 1 quyền lợị chi trả nào. Theo quy định Pháp luật hiện hành, sau khi hợp đồng được phát hành, khách hàng còn có thời cân nhắc, thường là 21 ngày. Trong thời gian này, nếu thấy thông tin cung cấp có sự thay đổi, bạn hãy yêu cầu điều chỉnh, bổ sung để công ty bảo hiểm có thể tái thẩm định và quyền lợi của bạn được đảm bảo.
Một trường hợp khác, anh Nguyễn Văn N. khi đi công tác ngắn ngày tại Thái Lan gặp tai nạn nhưng không báo trước với công ty bảo hiểm về chuyến công tác nên đã không được công ty chi trả. Lời khuyên cho bạn trong trường hợp này đó là, hãy thông báo nếu như bạn đi nước ngoài để khi xảy ra rủi ro, bạn có thể gửi hóa đơn chứng từ về công ty bảo hiểm để được chi trả theo hạn mức bảo hiểm của thành viên được bảo hiểm và điều khoản hợp đồng đã ký kết.
7. Không được chi trả do lơ là trong việc lưu trữ thông tin, hồ sơ
Đây là rủi ro rất xảy ra khi có tranh chấp diễn ra, khách hàng không được bồi thường do làm mất hợp đồng hay hóa đơn nộp phí bảo hiểm theo chu kỳ. Lời khuyên trong trường hợp này cho bạn là hãy bảo quản và giữ gìn hồ sơ giấy tờ thật cẩn thận, để đề phòng khi có tranh chấp xảy ra bạn sẽ không bị thiệt.Tuy vẫn còn tồn tại rất nhiều những rủi ro có thể xảy ra khi tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng chung quy lại đó đều là những rủi ro có thể phòng tránh và khắc phục được. Hãy là người tiêu dùng thông thái để được đảm bảo tối đa lợi ích mà giải pháp tài chính này mang lại các bạn nhé!
No comments