Đã ký hợp đồng bảo hiểm nhưng đổi ý: Hoàn toàn có thể!
Qua bài viết sẽ cùng bạn đọc làm rõ quy định về thời gian
cân nhắc cũng như các lưu ý cần nhớ nhằm tối đa hóa quyền lợi hợp pháp
của khách hàng khi tham gia BHNT.
THỜI GIAN CÂN NHẮC TRONG HỢP ĐỒNG BHNT
Tâm lý của khách hàng luôn muốn cân nhắc thật kỹ trước khi quyết định mua một sản phẩm nào đó, từ những mặt hàng phổ thông cho đến các dịch vụ tài chính, bảo hiểm. Vì vậy, với BHNT, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đều tạo điều kiện cho khách hàng thời gian “dùng thử” nhằm một lần nữa khẳng định quyết định tham gia BHNT của mình.
Thời gian cân nhắc thông thường sẽ là 21 ngày (có một số DNBH tại Việt Nam quy định chỉ có 14 ngày) được tính từ thời điểm khách hàng ký vào đơn yêu cầu bảo hiểm hoặc ký xác nhận hợp đồng trên tay (tùy công ty).
Trong thời gian cân nhắc, khách hàng được bảo vệ giống như hợp đồng chính thức. Bên cạnh đó, khách hàng còn có khả năng: Thay đổi, bổ sung quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm; Tăng hay giảm mệnh giá hợp đồng. Trường hợp không muốn tiếp tục theo gói đang lựa chọn, khách hàng có thể trả sản phẩm và nhận lại số tiền đã tham gia (sau khi trừ đi các chi phí kiểm tra y tế, phát sinh nếu có). Lấy ví dụ về thời gian cân nhắc của công ty BHNT Manulife Việt Nam để hình dung quy trình cấp phát hợp đồng như sau: Khách hàng ký hợp đồng ngày 01/01/2018, thời gian chờ để công ty cấp hợp đồng hoặc đưa ra yêu cầu xử lý (Pending) từ 1-3 ngày (giả sử hợp đồng được cấp luôn vào ngày 02/01/2018). Hợp đồng BHNT sẽ được in ra để giao tới khách hàng trong thời gian 3-7 ngày sau đó (giả sử sau 7 ngày, tức 09/01/2018 hợp đồng BHNT đã được in ra). Ngày 10/01/2018 tư vấn viên mang hợp đồng tới gặp khách hàng để hướng dẫn đọc các điều khoản và bàn giao, khách hàng ký nhận ngày 10/01/2018 – đây chính là lúc thời gian cân nhắc bắt đầu hiệu lực. Khách hàng của Manulife sẽ có đủ 21 ngày tính từ ngày ký xác nhận cầm bộ hợp đồng BHNT trên tay, tức là đến ngày 01/02/2018 – 1 tháng sau khi ký hợp đồng BHNT, đủ dài để có thể đọc kỹ các điều khoản về quyền lợi cũng như nghĩa vụ của đôi bên, và hiểu về khả năng đáp ứng của BHNT với các nhu cầu của mình.
Các DNBH luôn trao quyền tự do cân nhắc cho khách hàng khi tham gia BHNT
Tuy nhiên, có sự khác nhau trong cách tính thời gian cân nhắc giữa các DNBH. Có công ty sẽ tính thời gian cân nhắc từ lúc khách hàng nhận bộ hợp đồng trên tay,có công ty tính từ khi khách hàng ký đơn yêu cầu bảo hiểm hoặc lúc hợp đồng được công ty chấp thuận cấp. Như vậy thời gian cân nhắc có thể đủ hoặc ít hơn cho việc tìm hiểu các điều khoản hợp đồng, do đó khách hàng nên hỏi rõ tư vấn viên về quy định này từ phía công ty để đảm bảo quyền lợi của bản thân.
Đã có nhiều khách hàng phản ánh rằng họ không biết tới thời gian cân nhắc khi tham gia BHNT, do một số trường hợp tư vấn viên “giấu nhẹm” quyền lợi này mà không chia sẻ cho khách hàng vì sợ họ sẽ không sử dụng dịch vụ tiếp. Về phía công ty khi phát hiện sẽ xử phạt tư vấn viên, tuy nhiên bản thân khách hàng cũng cầnchủ động trang bị đầy đủ kiến thức để phát huy được quyền lợi của mình.
CẦN LÀM GÌ TRONG KHOẢNG THỜI GIAN CÂN NHẮC?
Kiểm tra lại các thông tin đã kê khai trong hợp đồng
Khách hàng cần kiểm tra lại toàn bộ các thông tin có trong hợp đồng để đảm bảo đã chính xác với thông tin mình cung cấp. Nếu thông tin bị sai sót sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi bảo hiểm.
Đọc lại chi tiết sản phẩm bảo hiểm mình lựa chọn
Đây là lúc khách hàng cần đọc lại sản phẩm mình đã lựa chọn: những quyền lợi, giá trị đền bù, thời gian tham gia phí, thời gian bảo vệ, thời gian đáo hạn… để tránh bị thiếu sót hoặc nhầm lẫn.
Nghiên cứu phần trách nhiệm của người được bảo hiểm và bên mua bảo hiểm
Trách nhiệm và nghĩa vụ của mỗi bên là khác nhau và được thể hiện rất rõ trong bộ hợp đồng BHNT. Bạn cần đọc thật kỹ, đừng tiếc vài tiếng đồng hồ để đọc bởi hợp đồng này sẽ theo bạn tới suốt cuộc đời.
Các điều khoản loại trừ
Có những trường hợp sẽ được bảo hiểm và có những trường hợp không được bảo hiểm chi trả. Bạn cần đọc thật kỹ thông tin này trong hợp đồng bởi đôi khi người tư vấn chưa chắc đã chia sẻ hết với bạn. Đây là điều cực kỳ quan trọng, giúp bạn tránh những tình huống đáng tiếc trong tương lai khi đòi quyền lợi của mình.
Nghiên cứu về Luật bảo hiểm
Trong hợp đồng bảo hiểm có ghi rõ một số điều luật liên quan tới BHNT: về tranh chấp, kiện tụng, thời gian thanh toán… Bạn cần đọc, hỏi lại tư vấn viên của mình những điều băn khoăn để nhận trợ giúp.
Hãy sử dụng hợp lý thời gian cân nhắc để xem xét cẩn thận hợp đồng
Bạn nên dành thời gian đủ để đọc hết toàn bộ hợp đồng BHNT, bởi không có gì quan trọng hơn việc nắm rõ để đảm bảo quyền lợi của mình.
Với BHNT, khách hàng nên lựa chọn những tư vấn viên đáng tin cậy để nhận được sự tư vấn chuyên nghiệp và đầy đủ nhất. Bản thân khách hàng cũng nên tìm hiểu trước những quyền lợi và nghĩa vụ của mình, của DNBH để chủ động yêu cầu tư vấn viên làm rõ trước khi tham gia. Có được điều đó, cộng thêm việc sử dụng tốt quyền thời gian cân nhắc, khách hàng sẽ là người được lợi nhiều nhất, tránh các tình huống tranh chấp không đáng có giữa DNBH và khách hàng về sau.
Thực hiện: Nguyễn Trung
THỜI GIAN CÂN NHẮC TRONG HỢP ĐỒNG BHNT
Tâm lý của khách hàng luôn muốn cân nhắc thật kỹ trước khi quyết định mua một sản phẩm nào đó, từ những mặt hàng phổ thông cho đến các dịch vụ tài chính, bảo hiểm. Vì vậy, với BHNT, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đều tạo điều kiện cho khách hàng thời gian “dùng thử” nhằm một lần nữa khẳng định quyết định tham gia BHNT của mình.
Thời gian cân nhắc thông thường sẽ là 21 ngày (có một số DNBH tại Việt Nam quy định chỉ có 14 ngày) được tính từ thời điểm khách hàng ký vào đơn yêu cầu bảo hiểm hoặc ký xác nhận hợp đồng trên tay (tùy công ty).
Trong thời gian cân nhắc, khách hàng được bảo vệ giống như hợp đồng chính thức. Bên cạnh đó, khách hàng còn có khả năng: Thay đổi, bổ sung quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm; Tăng hay giảm mệnh giá hợp đồng. Trường hợp không muốn tiếp tục theo gói đang lựa chọn, khách hàng có thể trả sản phẩm và nhận lại số tiền đã tham gia (sau khi trừ đi các chi phí kiểm tra y tế, phát sinh nếu có). Lấy ví dụ về thời gian cân nhắc của công ty BHNT Manulife Việt Nam để hình dung quy trình cấp phát hợp đồng như sau: Khách hàng ký hợp đồng ngày 01/01/2018, thời gian chờ để công ty cấp hợp đồng hoặc đưa ra yêu cầu xử lý (Pending) từ 1-3 ngày (giả sử hợp đồng được cấp luôn vào ngày 02/01/2018). Hợp đồng BHNT sẽ được in ra để giao tới khách hàng trong thời gian 3-7 ngày sau đó (giả sử sau 7 ngày, tức 09/01/2018 hợp đồng BHNT đã được in ra). Ngày 10/01/2018 tư vấn viên mang hợp đồng tới gặp khách hàng để hướng dẫn đọc các điều khoản và bàn giao, khách hàng ký nhận ngày 10/01/2018 – đây chính là lúc thời gian cân nhắc bắt đầu hiệu lực. Khách hàng của Manulife sẽ có đủ 21 ngày tính từ ngày ký xác nhận cầm bộ hợp đồng BHNT trên tay, tức là đến ngày 01/02/2018 – 1 tháng sau khi ký hợp đồng BHNT, đủ dài để có thể đọc kỹ các điều khoản về quyền lợi cũng như nghĩa vụ của đôi bên, và hiểu về khả năng đáp ứng của BHNT với các nhu cầu của mình.
Tuy nhiên, có sự khác nhau trong cách tính thời gian cân nhắc giữa các DNBH. Có công ty sẽ tính thời gian cân nhắc từ lúc khách hàng nhận bộ hợp đồng trên tay,có công ty tính từ khi khách hàng ký đơn yêu cầu bảo hiểm hoặc lúc hợp đồng được công ty chấp thuận cấp. Như vậy thời gian cân nhắc có thể đủ hoặc ít hơn cho việc tìm hiểu các điều khoản hợp đồng, do đó khách hàng nên hỏi rõ tư vấn viên về quy định này từ phía công ty để đảm bảo quyền lợi của bản thân.
Đã có nhiều khách hàng phản ánh rằng họ không biết tới thời gian cân nhắc khi tham gia BHNT, do một số trường hợp tư vấn viên “giấu nhẹm” quyền lợi này mà không chia sẻ cho khách hàng vì sợ họ sẽ không sử dụng dịch vụ tiếp. Về phía công ty khi phát hiện sẽ xử phạt tư vấn viên, tuy nhiên bản thân khách hàng cũng cầnchủ động trang bị đầy đủ kiến thức để phát huy được quyền lợi của mình.
CẦN LÀM GÌ TRONG KHOẢNG THỜI GIAN CÂN NHẮC?
Kiểm tra lại các thông tin đã kê khai trong hợp đồng
Khách hàng cần kiểm tra lại toàn bộ các thông tin có trong hợp đồng để đảm bảo đã chính xác với thông tin mình cung cấp. Nếu thông tin bị sai sót sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi bảo hiểm.
Đọc lại chi tiết sản phẩm bảo hiểm mình lựa chọn
Đây là lúc khách hàng cần đọc lại sản phẩm mình đã lựa chọn: những quyền lợi, giá trị đền bù, thời gian tham gia phí, thời gian bảo vệ, thời gian đáo hạn… để tránh bị thiếu sót hoặc nhầm lẫn.
Nghiên cứu phần trách nhiệm của người được bảo hiểm và bên mua bảo hiểm
Trách nhiệm và nghĩa vụ của mỗi bên là khác nhau và được thể hiện rất rõ trong bộ hợp đồng BHNT. Bạn cần đọc thật kỹ, đừng tiếc vài tiếng đồng hồ để đọc bởi hợp đồng này sẽ theo bạn tới suốt cuộc đời.
Các điều khoản loại trừ
Có những trường hợp sẽ được bảo hiểm và có những trường hợp không được bảo hiểm chi trả. Bạn cần đọc thật kỹ thông tin này trong hợp đồng bởi đôi khi người tư vấn chưa chắc đã chia sẻ hết với bạn. Đây là điều cực kỳ quan trọng, giúp bạn tránh những tình huống đáng tiếc trong tương lai khi đòi quyền lợi của mình.
Nghiên cứu về Luật bảo hiểm
Trong hợp đồng bảo hiểm có ghi rõ một số điều luật liên quan tới BHNT: về tranh chấp, kiện tụng, thời gian thanh toán… Bạn cần đọc, hỏi lại tư vấn viên của mình những điều băn khoăn để nhận trợ giúp.
Bạn nên dành thời gian đủ để đọc hết toàn bộ hợp đồng BHNT, bởi không có gì quan trọng hơn việc nắm rõ để đảm bảo quyền lợi của mình.
Với BHNT, khách hàng nên lựa chọn những tư vấn viên đáng tin cậy để nhận được sự tư vấn chuyên nghiệp và đầy đủ nhất. Bản thân khách hàng cũng nên tìm hiểu trước những quyền lợi và nghĩa vụ của mình, của DNBH để chủ động yêu cầu tư vấn viên làm rõ trước khi tham gia. Có được điều đó, cộng thêm việc sử dụng tốt quyền thời gian cân nhắc, khách hàng sẽ là người được lợi nhiều nhất, tránh các tình huống tranh chấp không đáng có giữa DNBH và khách hàng về sau.
Thực hiện: Nguyễn Trung
